ตัวอย่างคำนวณผลตอบแทนประกันออมทรัพย์แบบเห็นตัวเลขจริง (เบี้ยต่อปี ฿100,000)

เพื่อให้เห็นภาพชัดเจนว่าการอ่าน cashflow เบี้ย จ่ายคืน เงินครบสัญญา และสิทธิภาษีร่วมกันส่งผลต่อเงินในกระเป๋าอย่างไร ลองพิจารณากรณีศึกษาของคนกำลังซื้อประกันลดหย่อนที่มีโจทย์ว่าเห็นตัวเลขรับรวมสูงแต่ไม่รู้ว่า IRR ต่อปีจริงเท่าไหร่

ในเคสนี้เรากำหนดตัวแปรตั้งต้นคือ เบี้ยต่อปี = ฿100,000, ระยะจ่ายเบี้ย = 10 ปี, ตัวชี้วัด = IRR หลังภาษี ซึ่งเป็นระดับตัวเลขที่พบบ่อยในชีวิตจริงของคนทำงานยุคปัจจุบัน

เมื่อนำข้อมูลชุดนี้มาคำนวณเรื่องผลตอบแทนประกันออมทรัพย์ จะพบว่าตัวแปรที่มีน้ำหนักต่อผลลัพธ์มากที่สุดไม่ใช่เพียงยอดเงินตั้งต้น แต่เป็นระยะเวลาและอัตราการเปลี่ยนแปลงทบต้น

การขยับตัวแปรหลักเพียง 5–10% ในตารางตัวอย่าง สามารถสร้างส่วนต่างของเงินสดสุทธิได้ตั้งแต่หลักหมื่นไปจนถึงหลักแสนบาทตลอดช่วงเวลาที่วางแผน

วิธีนำตัวอย่างผลตอบแทนประกันออมทรัพย์นี้ไปใช้งานจริง คือการใช้เป็นค่าอ้างอิง (Baseline) แล้วแทนที่ด้วยตัวเลขรายได้และภาระจริงของคุณลงในเครื่องคำนวณ

ลองเปรียบเทียบอย่างน้อย 2 ทางเลือกคู่กันเสมอ เพื่อให้เห็นว่าต้องปรับตัวแปรใดจึงจะได้ผลลัพธ์ที่คุ้มค่าและปลอดภัยต่อสภาพคล่องมากที่สุด