ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา (Term) vs ตลอดชีพ (Whole Life): ซื้อแบบไหนคุ้มเงินที่สุด
ประกันชีวิตมีหน้าที่หลักคือ 'การปกป้องรายได้ของหัวหน้าครอบครัว' หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน แต่การเลือกประเภทประกันชีวิตผิดอาจทำให้คุณจ่ายเบี้ยแพงเกินตัวโดยได้ความคุ้มครองต่ำ
เขียนโดย ทีมคิดให้คุ้ม
ทีมจัดทำเครื่องมือและบทความการเงินส่วนบุคคล
ตรวจทานโดย ทีมตรวจทานสูตรคิดให้คุ้ม
สูตร สมมติฐาน และข้อจำกัดเชื่อมกับหน้าวิธีคำนวณ
สรุปประเด็นสำคัญ (Key Takeaways)
- ประกันชีวิตแบบชั่วระยะเวลา (Term): คุ้มครองเฉพาะช่วงเวลาที่กำหนด (เช่น 10, 15, 20 ปี) จ่ายเบี้ยทิ้งปีต่อปี ไม่มีมูลค่าเวนคืนเงินสด เบี้ยถูกที่สุดในบรรดาประกันทุกประเภท ได้ทุนประกันหลักล้านด้วยเงินหลักพัน
- ประกันชีวิตแบบตลอดชีพ (Whole Life): คุ้มครองยาวนานจนถึงอายุ 90-99 ปี มีมูลค่าเงินสดสะสมในกรมธรรม์ เบี้ยแพงกว่าแบบ Term ประมาณ 5-10 เท่า
- กลยุทธ์ 'Buy Term and Invest the Difference': ซื้อประกันแบบ Term เพื่อเอาความคุ้มครองสูงในราคาประหยัด แล้วนำเงินส่วนต่างไปลงทุนในกองทุนดัชนี
บทที่ 1
ตัวอย่างเปรียบเทียบเบี้ยประกัน (เพศชาย อายุ 30 ปี ทุนประกัน 3,000,000 บาท)
• แบบ Term (ระยะเวลา 20 ปี): เบี้ยประมาณปีละ 8,000 - 12,000 บาท • แบบตลอดชีพ Whole Life (ชำระเบี้ย 20 ปี): เบี้ยประมาณปีละ 55,000 - 75,000 บาท ส่วนต่างเบี้ยปีละกว่า 50,000 บาท หากนำไปลงทุนในหุ้นโลกเป็นเวลา 20 ปี จะเติบโตเป็นเงินก้อนกว่า 2.5 ล้านบาท
บทที่ 2
ใครเหมาะกับแบบไหน
• แบบ Term: เหมาะกับคนมีลูกเล็ก วัยสร้างครอบครัว มีภาระหนี้บ้านสูง ต้องการความคุ้มครองสูงในงบจำกัด • แบบ Whole Life: เหมาะกับคนต้องการส่งต่อมรดกที่แน่นอนให้ทายาท หรือเตรียมเงินก้อนสำหรับจัดการค่าใช้จ่ายช่วงสุดท้ายของชีวิต
คำถามที่พบบ่อย
ทำประกันแบบ Term แล้วถ้าอยู่ครบสัญญา ไม่ได้เงินคืนเลยใช่ไหม
ใช่ เป็นสัญญาแบบเบี้ยทิ้ง เช่นเดียวกับประกันรถยนต์หรือประกันอัคคีภัยบ้าน ที่เราจ่ายเพื่อซื้อความคุ้มครองความเสี่ยง
มาตรฐานบทความนี้
ใช้ตัวอย่างตัวเลขเพื่ออธิบายแนวคิด ไม่ใช่คำแนะนำทางการเงินส่วนบุคคล
เชื่อมไปยังเครื่องมือคำนวณที่เกี่ยวข้องเพื่อให้ผู้อ่านปรับสมมติฐานเองได้
หากอัตรา ภาษี หรือเงื่อนไขสำคัญเปลี่ยน จะอัปเดตวันที่แก้ไขในบทความ
เครื่องมือที่เกี่ยวข้อง
บทความที่เกี่ยวข้อง
ประกันควบการลงทุน (Unit Linked) ดีจริงไหม: ข้อดีและข้อควรระวังที่ตัวแทนอาจไม่ได้บอก
ทำความเข้าใจประกัน Unit Linked สัดส่วนเบี้ยประกัน ค่าธรรมเนียมการบริหารกรมธรรม์ (COI, Fund Management) และความเสี่ยงพอร์ตติดลบ
เงินเฟ้อค่ารักษาพยาบาลในไทย 6-8% ต่อปี: กระทบเงินเก็บหลังเกษียณอย่างไร
วิเคราะห์ Medical Inflation อัตราเงินเฟ้อค่ารักษาพยาบาลที่สูงกว่าเงินเฟ้อทั่วไป 3 เท่า ค่าห้องพักผู้ป่วย ค่ายา และการเตรียมรับมือ
เงินเดือนเท่านี้เสียภาษีกี่บาท เข้าใจอัตราขั้นบันไดใน 3 นาที
วิธีคำนวณภาษีเงินเดือนตามอัตราขั้นบันได พร้อมตัวอย่างเงินเดือน 50,000 บาทและแนวทางลดหย่อนที่ทำได้จริง
โปะบ้านเดือนละเท่าไหร่ถึงคุ้ม
วิธีคำนวณโปะบ้านให้คุ้ม ดูตัวเลขว่าโปะเพิ่ม 2,000–10,000 บาทต่อเดือน ประหยัดดอกเบี้ยและลดระยะเวลาผ่อนได้กี่ปี